기존 지급결제 시스템을 유지하면서 ISO 20022 기반의 새로운 원화결제 환경에 대응하는 방법

한국은행은 기존 ‘역외 원화결제시스템’으로 불리던 신규 결제망의 정식 명칭을 한국은행원화국제결제망(Bank of Korea Won International Wire Network, 이하 한은국제망)으로 확정하고, 2026년 9월 시범운영을 목표로 구축을 추진하고 있습니다. 한은국제망은 주말과 공휴일을 제외한 영업일에 오전 9시부터 다음 날 오전 9시까지 운영하는 24시간 원화결제 인프라로 설계되고 있습니다.

이를 통해 해외 투자자와 금융기관은 한국의 일반적인 영업시간에만 맞춰 원화를 결제해야 했던 시간적 제약을 줄이고 각국 금융시장의 업무시간에 맞춰 원화 자금을 활용할 수 있게 될 것으로 기대됩니다.

하지만 금융기관 입장에서는 새로운 결제망이 만들어지는 것만으로 준비가 끝나는 것은 아닙니다.

현재 사용하고 있는 지급결제 시스템과 데이터, 업무 프로세스를 새로운 결제 환경에 어떻게 정확하고 안정적으로 연결할 것인가가 실제 구축 단계의 중요한 과제입니다.

한은국제망(BOK-Wire Int)이란?

한은국제망은 해외 투자자와 금융기관의 원화결제 접근성을 개선하기 위해 한국은행이 구축하고 있는 새로운 원화 국제결제 인프라입니다.

기존 한국은행의 거액결제시스템인 한은금융망(BOK-Wire+)과는 별도의 시스템이며, 한국은행이 2026년 7월 공개한 관련 규정안에서는 한은국제망 참가기관 간 자금이체를 실시간총액결제(RTGS) 방식으로 처리하는 구조가 제시됐습니다.

또한 공개된 운영·관리절차안에서는 참가기관의 자금이체 접속방식으로 서버 간 접속(Server-to-Server Connection)을 원칙으로 제시하고 있습니다.

따라서 한은국제망 대응은 단순한 화면이나 단말기 추가가 아니라, 기존 지급결제 시스템과 새로운 결제 인프라 사이의 시스템·데이터·금융전문 연계 관점에서 접근할 필요가 있습니다.

RFI가 모두 한은국제망에 직접 연결되는 것은 아닙니다

RFI(Registered Foreign Institution)는 한국 외환시장에 직접 참여할 수 있도록 외환당국에 등록한 해외 금융기관을 의미합니다. RFI는 국내 금융기관과의 신용약정, 대행기관 지정, 업무용 원화계좌 등 관련 요건에 따라 국내 외환시장에 참여합니다.

여기서 중요한 점은 모든 RFI나 해외 금융기관이 한은국제망에 직접 참가하는 구조로 단순화해서는 안 된다는 것입니다.

한국은행이 공개한 규정안에서는 한은국제망 가입자격을 한은금융망 가입기관 가운데 일정 요건을 충족한 금융기관으로 규정하고 있습니다. 따라서 실제 구축 구조는 각 금융기관의 참여 자격, 국내 대행기관, 결제은행, 계좌구조 및 업무모델에 따라 달라질 수 있습니다.

실무적인 시스템 흐름은 예를 들어 다음과 같이 이해할 수 있습니다.

해외 금융기관/RFI의 지급결제 시스템 → 참가은행·대행기관의 시스템 → 한은국제망(BOK-Wire Int) → 수취측 참가기관 → 최종 지급결제 처리

기관별 참여 구조는 다를 수 있지만, 어느 경우든 기존 시스템에서 생성된 거래정보를 필요한 결제 전문으로 연결하고 처리결과를 다시 내부 시스템으로 반영하는 Integration Layer가 중요합니다.

ISO 20022는 금융시스템 간 데이터를 연결하는 국제 표준입니다

ISO 20022는 국제표준화기구(ISO)가 제정한 금융통신 메시지 표준으로 지급결제, 증권, 외환, 무역금융 등 다양한 금융업무에서 사용됩니다.

한국은행도 2026년 5월 한은금융망의 일반자금이체, 수취인지정자금이체, 외환동시결제 등 핵심자금이체 업무에 ISO 20022 체계 도입을 완료했습니다.

ISO 20022의 장점은 거래정보를 구조화된 형태로 정의할 수 있다는 것입니다.

하지만 ISO 20022라는 공통 표준이 있다고 해서 서로 다른 금융시스템이 자동으로 연결되는 것은 아닙니다.

금융기관마다 사용하는 지급결제 시스템과 데이터 구조, 필드명, 코드체계, 업무 프로세스가 서로 다르기 때문입니다.

따라서 새로운 결제 인프라와 연계하려면 기존 시스템의 데이터를 분석하고 필요한 정보를 해당 전문 구조에 맞게 연결하는 과정이 필요합니다.

기존 시스템 분석 → 데이터 매핑 → ISO 20022 전문 생성·변환 → 전문 검증 및 송수신 → 처리결과 연계 → 거래상태 및 오류관리

이 전체 과정이 실제 금융 EDI 및 시스템 연계 영역입니다.

핵심은 ‘전문 생성’이 아니라 End-to-End 거래 연계입니다

금융거래는 지급지시 메시지 하나를 전송했다고 끝나는 것이 아닙니다.

거래가 정상적으로 접수됐는지, 결제가 완료됐는지, 오류가 발생했는지, 응답이 지연되고 있는지 등 전체 처리 상태가 기존 지급결제 시스템까지 연결돼야 합니다.

따라서 실제 연계 환경에서는 다음 기능을 함께 고려해야 합니다.

• · 기존 지급결제 데이터와 ISO 20022 데이터 간 매핑
• · 금융전문 생성 및 변환
• · 필수값·코드·형식 등에 대한 전문 검증
• · 전문 송수신
• · 거래 접수 및 처리상태 확인
• · 오류 및 거부 사유 관리
• · 미응답·타임아웃 거래 관리
• · 필요 시 거래상태 재조회
• · 처리결과의 내부 시스템 반영
• ·  전문 송수신 이력 관리
• ·  감사 및 장애 추적을 위한 로그 관리
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특히 금융거래에서는 중복 처리와 상태 불일치 방지가 중요합니다.

통신장애나 응답 지연이 발생했다고 동일 거래를 무조건 다시 전송하면 중복 처리 가능성이 발생할 수 있습니다. 따라서 거래 식별정보와 처리상태를 기준으로 기존 거래를 추적하고 상태조회·재처리를 일관되게 관리할 수 있어야 합니다.

한은국제망 연계를 준비할 때 확인해야 할 7가지

1. 참여 구조와 적용 업무 정의

우선 해당 기관이 어떤 형태로 한은국제망 관련 업무에 참여하는지 확인해야 합니다.

직접 참가기관인지, 국내 참가은행이나 대행기관을 통해 처리하는지, 어떤 지급결제 업무가 연계 대상인지에 따라 구축 범위가 달라집니다.

2. 기존 지급결제 시스템 분석

현재 시스템에서 관리하는 거래정보, 고객정보, 계좌정보, 금액, 통화, 상태정보 및 처리 프로세스를 분석합니다.

3. 데이터 매핑 정의

기존 시스템의 데이터 항목과 적용되는 ISO 20022 전문 항목을 연결합니다.

필수값과 조건부 항목뿐 아니라 코드값, 데이터 길이, 형식, 업무 규칙까지 함께 정의해야 합니다.

4. 전문 생성·변환 및 Validation

ISO 20022 메시지를 생성·변환하고 적용되는 스키마와 업무규칙에 따라 메시지가 유효한지 검증할 수 있어야 합니다.

ISO 20022 환경에서는 구현 규격에 따라 Business Application Header(BAH)와 비즈니스 메시지가 함께 사용될 수 있으므로 실제 적용 시 한국은행 및 참가기관이 제공하는 최신 전문·검증요건을 기준으로 개발해야 합니다.

5. 거래상태와 오류관리

정상처리뿐 아니라 접수, 완료, 거부, 오류, 미응답 등 다양한 거래 상태를 체계적으로 관리해야 합니다.

6. 모니터링 및 감사 추적

거래별 전문 송수신 이력과 현재 처리상태를 확인하고 장애 분석 및 사후감사에 필요한 기록을 추적할 수 있어야 합니다.

7. 정상·예외 시나리오 테스트

정상거래 외에도 필수항목 누락, 잘못된 코드, 중복 전송, 응답 지연, 통신 장애 및 재처리 등 다양한 예외 상황을 테스트해야 합니다.

기존 금융시스템 전체를 교체할 필요는 없습니다

한은국제망과 같은 새로운 지급결제 인프라가 도입된다고 해서 기존 Core Banking System이나 Payment System 전체를 다시 구축해야 하는 것은 아닙니다.

현실적인 접근 방법은 기존 시스템과 업무 프로세스를 최대한 유지하면서, 새로운 결제망과의 사이에 필요한 Integration Layer를 구성하는 것입니다.

즉,

Existing Payment System→ Data Mapping & Transformation→ ISO 20022 Message Integration→ Payment Network Connectivity→ Status & Error Management

구조로 필요한 영역을 분리하여 구축할 수 있습니다.

이 방식은 기존 시스템에 대한 변경 범위를 줄이면서 새로운 결제 표준과 인터페이스 요구사항에 대응할 수 있다는 장점이 있습니다.

INSPIEN의 금융 EDI·ISO 20022 연계

인스피언(465480)은 EAI·EDI 기반의 시스템 연계 기술과 경험을 바탕으로 금융기관의 기존 시스템과 외부 지급결제 인프라 사이의 연계 환경 구축을 지원합니다.

기관별 시스템 구조와 인터페이스 요건을 분석하여 다음과 같은 영역을 구성할 수 있습니다.

Data Mapping→ ISO 20022 Message Generation & Transformation→ Message Validation→ Message Transmission→ Processing Result Integration→ Transaction Status & Error Management → Monitoring & Audit Trail

중요한 것은 단순히 ISO 20022 메시지를 생성하는 것이 아니라 기존 지급결제 시스템에서 시작된 거래가 외부 결제 인프라를 거쳐 처리결과까지 다시 내부 시스템에 정확하게 연결되도록 End-to-End 흐름을 구현하는 것입니다.

구체적인 연계 범위와 인터페이스 방식은 각 금융기관의 참여 모델, 시스템 아키텍처 및 한국은행과 참가기관의 최신 기술규격에 따라 결정돼야 합니다.

한은국제망(BOK-Wire Int) 대응을 위한 금융 EDI, ISO 20022 데이터 매핑, 전문 변환 및 기존 지급결제 시스템 연계를 검토하고 있다면 인스피언에 문의해 주세요.

FAQ

Q. BOK-Wire Int와 BOK-Wire+는 같은 시스템인가요?

아닙니다. BOK-Wire+는 한국은행이 운영하는 기존 거액결제시스템인 한은금융망이며, Bank of Korea Won International Wire Network(BOK-Wire Int)는 해외 투자자 등의 원화결제 접근성을 높이기 위해 별도로 구축되는 새로운 결제망입니다.

Q. 모든 RFI가 한은국제망에 직접 연결해야 하나요?

아닙니다. 실제 참여 및 연계 방식은 해당 금융기관의 자격, 국내 대행기관 및 참가은행, 계좌구조와 업무모델에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 프로젝트 초기 단계에서 참여 구조를 먼저 확인해야 합니다.

Q. 한은국제망 대응을 위해 기존 지급결제 시스템을 교체해야 하나요?

반드시 그렇지는 않습니다. 기존 시스템을 유지하면서 데이터 매핑, 전문 생성·변환, 메시지 송수신 및 처리결과 연계를 담당하는 Integration Layer를 구성하는 방식으로 대응할 수 있습니다.

Q. ISO 20022 연계에서 가장 중요한 작업은 무엇인가요?

기존 데이터와 ISO 20022 간 매핑, 전문 생성·검증, 송수신, 처리상태 및 오류관리, 내부 시스템으로의 처리결과 반영까지 전체 거래 흐름을 연결하는 것이 중요합니다.

Q. INSPIEN은 어떤 영역을 지원할 수 있나요?

인스피언은 EAI·EDI 시스템 연계 역량을 기반으로 기존 지급결제 시스템 분석, 데이터 매핑, ISO 20022 메시지 생성·변환, 인터페이스 연계, 거래상태 및 오류관리 등 금융 전문 연계 영역을 지원할 수 있습니다.